На фоне рассуждений об острой необходимости увеличения пенсионного возраста решил сделать несколько простых расчетов, как говорится, «на коленке», вооружившись калькулятором Microsoft Excel.

Итак, вводные данные:

  • Возраст выхода на пенсию – 60 лет (я за разумную эмансипацию и считаю, что пенсионный возраст для мужчин и женщин должен быть одинаковым, тем более, что женщины живут дольше мужчин).
  • Средняя начисленная заработная плата – 43,381 рублей (по данным Росстата по состоянию на апрель 2018 года).
  • Ставка отчислений в ПФР – 22% (соответственно средний ежемесячный размер отчислений в ПФР составит 9,543 рубля и 82 копейки).

Предположения, учитываемые при расчетах:

Предположим, средний человек начинает работать в 20 лет, заканчивает в 60. Для «худшего сценария» также предположим, что в разные периоды карьеры такой средний человек не работает в общей сложности 10 лет и, соответственно, уменьшим средний размер ежемесячных пенсионных отчислений на 25% (до 7,157 рублей 86 копеек). Почему именно 10 лет? Черт его знает: может после 50 работу трудно найти будет, может дауншифтингом человек увлекается, может болеет часто, может бездельник, может в тюрьме немного посидит или докторскую будет защищать – ситуаций может быть масса.

Предположим, что еще 25% из отчислений уходит на разные «общие» нужды – пенсии инвалидам, доплаты ветеранам, «минималки» для тунеядцев и прочие. Таким образом, вычитаем еще четверть из ежемесячных отчислений и получаем (7,157.86-25%) 5,368 рублей 40 копеек в месяц. Для тех, кто скажет, что это мало, за свою трудоспособную жизнь среднестатистический россиянин «по номиналу» пожертвует в «общую кормушку» (7,157.86*25%*40*12) 858,943 рублей. Эта сумма, на сегодняшний день, позволит выплачивать среднюю пенсию в течении минимум 5 лет или минимальную пенсию в течение 8 лет.

Предположим, что средняя продолжительность жизни – 75 лет и среднестатистический россиянин будет получать пенсию 15 лет. Те, кто считает, что средняя продолжительность жизни выше – оглянитесь вокруг.

Предположим, что доходность инвестирования пенсионного портфеля, очищенная от инфляции и расходов по обслуживанию и администрированию, составит 2% годовых. Почему именно столько? Средняя инфляция сейчас порядка 4%, средняя ставка топ-10 банков по вкладам чуть больше 6% годовых, доходность ОФЗ – 7%, индексная доходность с учетом дивидендов – выше 10%. Это при том, что в эту доходность включены расходы банков (депозитариев, брокеров) по обслуживанию клиентов. Те, кто вспомнит двузначную инфляцию, не забудьте вспомнить ставки по депозитам в то время.

Поэтому размер пенсии будем считать в «сегодняшних» рублях, чтобы было легче сравнивать. Итак, поехали…

Не буду утруждать долгими расчетами по формулам "сложного процента" в Excel, те, кому интересно перепроверить – пусть перепроверяют.

40 лет отчислений от среднестатистической заработной платы (с учетом того, что суммарный перерыв в стаже принят равным 10 годам, а еще 25% отчислений уходит «в пользу зала») под 2% годовых с ежеквартальным начислением дадут к 60-летнему возрасту накопления в сумме 3,939,496 «сегодняшних» рублей (очищенных от будущей инфляции).

Если просто разделить эту сумму на 15 лет нахождения на пенсии помесячно, то получим 21,886 рублей в месяц.

Если положить эту сумму в банк под нынешние 6% годовых, то в месяц можно получать 19,697 рублей, не трогая основную сумму накоплений, а оставив ее наследникам (или государству).

Если распределять эти пенсионные накопления по принципу аннуитета (снимая ежемесячно некоторую часть и реинвестируя остаток под «очищенные от инфляции» 2%), то ежемесячный размер пенсии составит 25,309 рублей. И это, позвольте напомнить, расчеты в «сегодняшних» деньгах, будущая инфляция уже учтена.

Вопрос: зачем нужна пенсионная реформа? Или я что-то не так считаю?